В России начинается полномасштабная борьба с высокоуровневыми кредитами, нацеливая внимание, в первую очередь, на микрофинансовые организации (МФО). С 2026 года вводится принцип "один заем в одни руки", который обещает изменить рынок кредитования.
Микрофинансирование под угрозой
Сфера микрофинансирования считается самой уязвимой, так как именно сюда нередко обращаются заемщики, которым отказывают банки. Привлекательность условий и легкость оформления создают надёжный конвейер долгов. В прошлом микрофинансовые организации могли начислять до 1% в день, что составляло колоссальные 365% годовых. На данный момент максимальная ставка по потребительским займам составляет 0.8% в день.
План Центробанка заключается в поэтапном ограничении микрокредитования. С июля 2026 года заемщики смогут оформить не более двух займов под высокий процент, а вскоре после этого лимит сократится до одного займа с процентной ставкой свыше 100% годовых. Не меньшую роль играет запрет на объединение долгов с новыми займом, о чем также позаботится Центральный банк.
Проблема рефинансирования
По данным Центробанка, около 60% микрозаймов имеют связь между собой, так как заемщики часто рефинансируют старые долги новыми займи. Некоторые клиенты оказываются в ситуации, когда имеют до двадцати долговых обязательств одновременно. Чтобы предотвратить этот цикл, будет внедрен так называемый "период охлаждения", который даст возможность заемщикам обдумать необходимость нового займа.
Потенциальные риски для заемщиков
Цель Центробанка заключается в том, чтобы предотвратить образование эффекта снежного кома, когда новые кредиты помогают закрыть старые. Полный запрет на микрофинансовые организации не рассматривается, так как микрозаймы являются важным продуктом. Но если правила микрофинансирования станут слишком строгими, это может привести к всплеску нелегальных кредиторов, что создаст новые риски для заемщиков.
Важно помнить, что с ростом давления на МФО, клиентов могут привлечь недобросовестные предложения с более выгодными условиями, которые лишат заемщиков любой защиты. Особенно это касается жителей удаленных регионов, где доступ к легальным кредиторам ограничен. В этой ситуации центробанк должен обратить внимание на качество предложений, чтобы предотвратить переход клиенто в "черное кредитование".
