С 1 января 2026 года система выдачи кредитов в России может претерпеть заметные изменения. Центральный банк настаивает на том, чтобы доходы заемщиков определялись исключительно по официальным данным, полученным через платформу "Цифровой профиль". Однако представители банковского сектора, объединившиеся в Ассоциации банков России, выступают против этой инициативы, утверждая, что она станет серьезным препятствием для граждан в получении кредитных ресурсов.
Инициатива ЦБ
В августе 2025 года Банк России утвердил план, согласно которому банки и микрофинансовые организации обязаны будут использовать исключительно официальные данные Федеральной налоговой службы и Социального фонда России (бывший ПФР). Это означает, что:
- Справки 2-НДФЛ и выписки из ИФНС будут служить единственным источником данных о доходах.
- Запрещается самооценка доходов заемщиков и оценка их банка на основе субъективных факторов.
- Ответственность за проверку представленных данных ложится на кредитора.
С 1 сентября 2025 года также вводится "период охлаждения", в течение которого заемщик не сможет сразу получить кредит после его одобрения, пока идет повторная проверка данных о доходах.
Причины недовольства банков
Банковская ассоциация представила ряд аргументов против новшеств. Основные из них:
- Сложность в оценке рисков: Новые правила исключают возможность учета косвенных источников дохода, что может исказить реальную финансовую картину заемщика.
- Увеличение отказов в кредитах: Официальные данные часто не отражают реальное положение дел, что может привести к массовым отказам как в ипотечном, так и в потребительском кредитовании.
- Проблемы с актуальностью данных: Сведения от ФНС обновляются с задержкой, что может затруднить принятие оперативных решений банками.
Центральный банк настаивает, что новая модель необходима для уменьшения манипуляций с данными и повышения качества кредитных портфелей.
Социальные последствия
Реформа может привести к существенным изменениям в поведении граждан. Улучшение контроля за доходами столкнется с проблемами для тех, кто получает часть заработка неофициально. В результате многие могут стать жертвами системы, где легализация доходов становится необходимостью для получения кредитов.
Банки рассматривают возможность компромиссов, сохраняя гибкость в оценке доходов заемщиков и позволяя учитывать индивидуальные обстоятельства.
