С момента появления термина «цифровой рубль» аналитики начали активно обсуждать потенциальные последствия его внедрения. Основная тревога заключается в том, что люди могут массово закрывать свои депозитные счета, переводя средства в цифровые кошельки. Такой сценарий рисует картину, в которой банки остаются без клиентов, а финансы стремительно перемещаются в Центральный банк.
Почему цифровой рубль так привлекает внимание?
Основной аргумент сторонников цифрового рубля состоит в том, что цифровой кошелек обеспечивает большую защиту, нежели традиционные банковские счета. Если банк лишится лицензии или обанкротится, деньги в цифровом формате остаются в безопасности. Эта идея воспринимается как весомый довод в пользу перехода к новым технологиям.
Однако стоит учесть, что хранение средств в цифровом кошельке не приносит никакого дохода. В отличие от депозитов, которые предлагают проценты, цифровой рубль фактически выступает как неактивный финансовый инструмент. Держать деньги в таком кошельке можно, но это будет сравнимо с тем, что хранить сбережения под матрасом — безопасно, но бесполезно с точки зрения роста капитала.
Банковская адаптация и действия клиентов
Хотя предполагается, что часть клиентов может перевести свои средства в цифровые рубли, массовый отток вкладчиков вряд ли состоится. Ведь банки обладают гибкостью и могут адаптироваться к изменяющимся условиям. Например, финансовые учреждения могут снова набирать популярность благодаря повышению процентных ставок по остаткам на картах или привлечению клиентов на накопительные счета.
Большинство людей всё же предпочитают получать прибыль от своих накоплений, что делает традиционные банковские продукты более привлекательными. Цифровой рубль скорее будет использоваться для расчетов, чем заменит депозиты.
Риски для банковской системы
Наиболее неблагоприятным сценарием для банков может стать ситуация, когда пользователи начнут активно переводить средства из традиционных счетов в цифровые кошельки. Это может временно подорвать ликвидность банков, заставляя их искать альтернативные источники финансирования. Однако подобные трудности не новы для финансового сектора, и банки уже имели опыт преодоления подобных вызовов.
